Bankernas historia sträcker sig tillbaka till antiken, där det en gång i tiden började med enkla system för att kunna byta varor och lagra dem. Moderna banker tog fart någon gång på 1600-talet och idag är bankerna ett fundament i vår moderna ekonomi. Banken du använder, eller bankerna, är givetvis affärsdrivande – vilket är något som kan verka i rakt motsatt riktning för din väg ut ur ekorrhjulet.
Banken vill förstås tjäna pengar och det är du som är både kund och leverantör. Banken vill ha dina pengar, så att de kan låna ut till en högre ränta än vad du får, och de vill även att du lånar pengar själv.
Banken vill ha dig skuldsatt – så tjänar de pengar på dig
Oavsett vilken bank du tittar på så har de oftast mer än ett låneerbjudande. Det enda lån som jag tycker är okej är bolån, men det måste vara temporärt. I min värld kommer du aldrig bli fri om du inte amorterar ner dina skulder. Bankerna tjänar rejält med pengar på skillnaden på vad de får betala för pengarna de lånar ut.
Därför vill förstås inte bankerna att du betalar av din skuld. Ditt lån är en säker inkomstkälla för dem och varje krona du amorterar minskar både ditt beroende och ökar din frihet.
Nu kan visserligen vi alla tjäna mer pengar på att satsa dem på börsen eller andra investeringar, men som du säkert har sett så har räntan pendlat upp en hel del. Börsen ger generellt sett en högre avkastning än genomsnittsräntan, men det finns en osäkerhet med börsen. Att amortera ger dig frihet oavsett hur det går på börsen. Din fastighet kan minska i värde, men den risken har du även om du inte amorterar – och du vill definitivt inte sitta med lån på en fastighet som är värd mindre än lånet.
Släpp lånet, sänk tempot – livsstilen som gör dig oberoende
För att komma någonstans med att bli av med ditt lån behöver du ändra livsstil. Konsumtion är inte lycka, det är beroende. Du behöver fokusera på downshifting, minska dina utgifter och fokusera på billigare nöjen. Livet är till för att levas, men fram till den dag du är skuldfri behöver din tillvaro bli lättare.
Det här är förvisso lättare sagt än gjort. Det är lätt att vilja ha allt det där alla andra har, som en resa till solen eller en ny bil. Ekonomiskt oberoende startar med den här förändringen, att du tänker om och tänker nytt.
Nu har det skrivits mängder av artiklar kring hur du minskar din konsumtion, så det tänker jag inte gå in på i det här inlägget. Men här gäller samma sak som med lån av banken – varje enskild krona du inte betalar någon annan är en krona som kan arbeta för dig genom passiva inkomster.
Vägen ut – så lämnar du bankens grepp på riktigt
Börja med förhandla med banken. De vill ha dig kvar som kund, så troligen kan de sänka räntan och ge dig möjligheter att amortera mer. Det sista ska du inte tala om för dem innan de sänkt räntan. Har du lånet på rörligt kan du amortera så mycket du vill.
Nu ska jag inte ge dig råd om hur du binder eller inte binder dina räntor, det får du komma fram till själv. För min del har jag alltid haft allt på rörligt och det har verkligen lönat sig under åren. Det betyder inte att det gäller för all framtid.
Jag säger inte heller att vi alla kan lämna alla banker för alltid, bankerna behövs. Men tricket är att du ska få din bank att arbeta för dig.
Ta exempelvis det här med buffertkonto. Jag anser att vi alla bör ha ett års kostnader som buffert, som minimum. Det är pengar som inte kan/ska användas för att köpa aktier. Det betyder att du behöver ha dem på ett konto som ger så mycket ränta som möjligt och samtidigt ger dig frihet nog att ta ut pengarna om de skulle behövas inom kort tid.
Där är det stor skillnad mellan olika banker. En del betalar bara ut räntan en gång per år, något som fick mig att byta bank för buffertsparandet. Jag vill ha min ränta en gång i månaden och låter jag den stå kvar blir det ränta på ränta. Det går att förhandla även här, var aldrig nöjd och se till att använda bankerna mot varandra.
Betalkort eller kreditkort?
Ett annat område som bankerna tjänar rätt mycket pengar på är betalkort och kreditkort. Betalkort kostar numera pengar att ha, så varför ska du ha ett? Är du bara tillräckligt disciplinerad och betalar kreditkortets faktura i sin helhet varje månad så sparar du pengar på det. Vissa kreditkort kostar, men använd inte dem. Det finns gott om kreditkort som inte har några årskostnader men som ändå är högst välfungerande. Några av dem ger till och med cashback.
I den bästa av världar skulle vi inte behöva bankerna, men det gör vi och då gäller det att använda dem på bästa sätt. Mitt stalltips är att inte heller använda bara en bank. Ha flera och lägg upp en strategi för vilken bank du använder till vad. I mitt fall fick jag exempelvis bra rabatt på bolåneräntorna hos en bank eftersom jag har min tjänstepension där.
Nu är jag skuldfri och har inte längre några bolån, vilket ger en enorm frihet. Jag kan satsa 100% på att öka mängden pengar pengamaskinen genererar och vad som än händer kommer jag ha låga boendekostnader.
Vad händer om du inte gör som banken tänkt? (spoiler: frihet)
I slutänden är jag givetvis för att vi har starka, bra banker, som kan låna ut pengar till företag och som ger vanliga människor möjligheter att förbättra sin ekonomi. Det gäller bara att se förbi systemet och hacka det. Banken vill att du har låga inlåningsräntor, höga lån och höga utlåningsräntor. Det är inget konstigt med det, det är en förutsättning för att bankerna ska kunna existera.
Men du behöver inte spela med. Du ska jobba på att skapa din ekonomiska frihet och se till att även bankerna arbetar för dig. I slutänden finns det trots allt banker för att det finns människor som du och jag. Vi som inte lever från lön till lön utan jobbar långsiktigt på att skapa en bättre ekonomisk tillvaro.
Hur tänker du kring att använda bankerna på rätt sätt?